La forma en que funcionan los préstamos P2P y las plataformas P2P puede ser diferente, pero la mayoría siguen los principios que se describen a continuación: Un originador de préstamos como Creditstar, Credory, QuickCheck o CrediFace tiene una cartera de préstamos, por ejemplo, préstamos al consumo o préstamos respaldados por bienes raíces. Estos están totalmente financiados por las respectivas empresas / originadores de préstamos. Para recaudar capital para financiar estos préstamos, estas empresas pueden decidir emitir bonos, vender acciones o emitir préstamos en plataformas P2P donde, a su vez, los inversores minoristas tienen acceso para invertir en activos de alto interés con pequeñas barreras de entrada. Es beneficioso tanto para los inversores como para los originadores de préstamos. Ahora, si inviertes en uno de estos préstamos, obtendrás tu tasa de interés y los reembolsos del capital. Estos pagos generalmente ocurren una vez al mes.
Aquí es donde entra en juego la garantía de recompra
En Lendermarket, ganarás intereses sobre los préstamos atrasados y, a veces, los rendimientos pueden ser aún mayores, debido a los cargos por mora adicionales impuestos al prestamista que son asumidos por el originador del préstamo.
Garantías de recompra
Las garantías de recompra las ofrecen los originadores de préstamos. Todos los originadores de préstamos en Lendermarket están obligados a ofrecer una garantía de recompra y a demostrar que tienen los medios para cumplir con sus obligaciones a este respecto. En resumen, una garantía de recompra la emite el propio originador del préstamo.
Garantía de grupo
Además de la garantía estándar, también puede haber una Garantía de grupo. En algunos casos, los originadores de préstamos no son una sola entidad, sino que también tienen empresas matrices con mayores recursos financieros. Esto significa que si el originador del préstamo no puede cumplir con la garantía y pagar todos los préstamos pendientes, la empresa matriz interviene para cubrir cualquier obligación. Esto agrega una capa de seguridad, siempre que la empresa matriz tenga los medios necesarios.
Desde el punto de vista de un inversor, lo peor que podría pasar al invertir en préstamos P2P es que su préstamo incumpla y pierda parte o la totalidad de su dinero. La garantía de recompra traslada el riesgo de incumplimiento del inversor individual al originador del préstamo (o su empresa matriz), lo que hace que una inversión en préstamos no garantizados sea más atractiva.
Si un préstamo entra en la fase «Atrasada» en Lendermarket, se volverá a comprar después de 60 días y se le reembolsará todo, incluidos los intereses acumulados. Este es un proceso automático, y si configuras tu Auto Invest, continuarás invirtiendo los fondos recibidos en nuevos préstamos.
Desde la perspectiva del originador del préstamo, es su responsabilidad recomprar los préstamos y devolver los montos pendientes a los inversores. Por lo tanto, es imperativo que mantengan suficiente efectivo para poder compensar cualquier incumplimiento.
Los impagos no son raros en el terreno de los préstamos P2P, pero los originadores de préstamos lo saben. Muchas empresas que han estado prestando en sus respectivos mercados durante varios años, tienen una gran cantidad de datos para mirar hacia atrás para ver el riesgo de incumplimiento promedio y ajustar sus tasas de interés en consecuencia.
Es importante tener en cuenta que los inversores en plataformas como Lendermarket obtienen algunos de los rendimientos más altos disponibles para productos de inversión de esta naturaleza. Estos rendimientos son posibles ya que los originadores de préstamos suelen cobrar tasas de interés aún más altas sobre los préstamos que emiten.
Una pequeña parte de los rendimientos de los préstamos subyacentes emitidos va a la plataforma que ofrece los préstamos (como Lendermarket), un promedio de 12% al 14 % va a los inversores y el resto se queda con los originadores de préstamos para cubrir el costo de las operaciones, los incumplimientos y como ganancias.
Hay casos en los que los originadores de préstamos pueden extender sus préstamos a los inversores de Lendermarket. Por ejemplo, a solicitud de un prestatario, un originador de préstamos puede aceptar otorgar una extensión para ayudar al prestatario a pagar el préstamo.
Estas extensiones también se reflejarán en Lendermarket. Algunos préstamos en los que invierten los inversores de Lendermarket pueden extenderse hasta 6 veces y hasta 30 días por extensión. En este caso, el número total de días de prórroga posibles es de 180.
Según el acuerdo de cada compañía de préstamos con el prestatario, también es posible extender préstamos atrasados. Por ejemplo, Creditstar puede extender la duración de un préstamo hasta 180 días (6 veces, cada extensión hasta 30 días). De acuerdo con el acuerdo de recompra de Creditstar, un préstamo debe volver a comprarse después de 60 días, lo que eleva el número total máximo de días de retraso a 240. Si se aplica una extensión al préstamo en el que está invertido, recibirá los intereses acumulados hasta la fecha de inicio de la prórroga y seguirá ganando el mismo interés durante todo el período de prórroga hasta que el préstamo sea reembolsado o recomprado.
En el caso de Creditstar, los préstamos pueden estar vencidos, pero se pueden actualizar extendiendo dichos préstamos hasta 6 veces (hasta 180 días en total). Es importante tener en cuenta que cada originador de préstamos tiene su propia política de extensión.
| Loan Originator | Country | Legal entity | Buyback obligation | Group guarantee | Max extensions | Buyback Guarantee: after max extensions* |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Credifiel |  Mexico
|
Publiseg, S.A.P.I. de C.V. Sofom E.N.R. | Yes | No | 180 days | 60 days |
| Dineo |  Spain
|
Dineo Crédito S.L. | Yes | No | 60 days | 60 days |
| Creditstar Spain | Spain
|
Creditstar Group AS | Yes | Yes | 180 days | 60 days |
| Creditstar Finland |  Finland
|
Creditstar Group AS | Yes | Yes | 180 days | 60 days |
| Creditstar Denmark |  Denmark
|
Creditstar Group AS | Yes | Yes | 180 days | 60 days |
| Creditstar Czech |  Czech
|
Creditstar Group AS | Yes | Yes | 180 days | 60 days |
| Creditstar Sweden |  Sweden
|
Creditstar Group AS | Yes | Yes | 180 days | 60 days |
| Monefit |  Estonia
|
Creditstar Group AS | Yes | Yes | 180 days | 60 days |
| RapiCredit |  Colombia
|
Compañía de Créditos Rápidos S.A.S. | Yes | No | 0 days | 60 days |
Credifiel |
Mexico
|
| Legal entity | Publiseg, S.A.P.I. de C.V. Sofom E.N.R. |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | No |
| Max extensions | 180 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
Dineo |
Spain
|
| Legal entity | Dineo Crédito S.L. |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | No |
| Max extensions | 60 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
Creditstar Spain |
Spain
|
| Legal entity | Creditstar Group AS |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | Yes |
| Max extensions | 180 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
Creditstar Finland |
Finland
|
| Legal entity | Creditstar Group AS |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | Yes |
| Max extensions | 180 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
Creditstar Denmark |
Denmark
|
| Legal entity | Creditstar Group AS |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | Yes |
| Max extensions | 180 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
Creditstar Czech |
Czech
|
| Legal entity | Creditstar Group AS |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | Yes |
| Max extensions | 180 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
Creditstar Sweden |
Sweden
|
| Legal entity | Creditstar Group AS |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | Yes |
| Max extensions | 180 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
Monefit |
Estonia
|
| Legal entity | Creditstar Group AS |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | Yes |
| Max extensions | 180 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
RapiCredit |
Colombia
|
| Legal entity | Compañía de Créditos Rápidos S.A.S. |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | No |
| Max extensions | 0 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
*A más tardar, la Garantía de Recompra se activa después de los días máximos de retraso. El número total máximo de días de retraso es igual a Máximo de Extensiones + los días de garantía de recompra que se indican arriba.
Es importante tener en cuenta que las inversiones realizadas en Lendermarket no están libres de riesgos y los inversores pueden perder parte o la totalidad del valor de sus inversiones. Dado que existe una Garantía de recompra con todos los originadores de préstamos de Lendermarket, los inversores solo sufrirán pérdidas en sus inversiones si el originador de préstamos con el que están invirtiendo no puede pagar sus préstamos que han sido emitidos por inversores de Lendermarket, es decir, se declaran insolventes.
Afortunadamente, los inversores de Lendermarket no han sufrido pérdidas en sus inversiones hasta la fecha.
Con el fin de proteger a los inversores, Lendermarket lleva a cabo una rigurosa diligencia debida en todos los nuevos originadores de préstamos incorporados a la plataforma. Esto implica no sólo inspeccionar la empresa originadora del Préstamo y sus finanzas, sino también una inspección minuciosa de la cartera de préstamos del originador del Préstamo. Lendermarket también realiza un seguimiento trimestral de los originadores de préstamos y sus carteras. Si surge algún problema como parte de este control trimestral, Lendermarket se lo planteará al originador del préstamo. En casos excepcionales en los que Lendermarket tenga un problema importante con el originador del préstamo, tomará las medidas necesarias para proteger a los inversores imponiendo límites de crédito a los préstamos emitidos en la plataforma o, si es necesario, reclamando los préstamos en nombre de los inversores.
El contenido de esta página es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento financiero ni de inversión. Siempre consulte a un profesional antes de tomar decisiones de inversión. Las inversiones conllevan riesgos, incluida la pérdida de capital. No somos responsables de ninguna acción que se tome en función de este contenido.
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